Конвертация вкладов – что это

изображение Конвертация вкладов – что это

Что означает конвертация вкладов?

Банковский депозит – это инструмент, позволяющий сохранить накопления и получить определенную прибыль в виде процентов.

Однако вследствие девальвации рубля россияне предпочитают валютные вклады.

Они отличаются меньшими процентными ставками, но большей стабильностью. Но, Минфин отмечает, что вклады граждан на большие суммы могут быть в принудительном порядке переведены в капиталы финансовых организаций, в рамках которых проводится процедура санации.

Понятие конвертации валютных вкладов

Конвертация – это перевод денег из определенной валюты в иную. Каждое государство нуждается в конвертируемой национальной валюте для ведения внешнеэкономической деятельности.

На текущий момент глобальная система платежей CLS включат 17 валют. Посредством данной системы государства осуществляют прямые платежи без пересчета в иные валюты.

Конвертация национальной денежной единицы РФ сейчас является несколько ограниченной, что обусловлено трудностями в сферах финансов, экономики и политики. Но, правительство РФ принимает меры для обеспечения свободной конвертации национальной валюты и перехода на платежи в рублях с партнерскими государствами.

Граждане тоже пользуются возможностью конвертации. Например, банки предоставляют такую услугу для пластиковых карт. Есть и специальные депозиты, предполагающие внутренние переводы. Сюда входят мультивалютные вклады, предоставляющие возможность хранить сбережения в различных валютах.

Обычно используются рубли, евро и доллары США. Для минимизации рисков вкладчики могут конвертировать депозиты в иные валюты.

Механизм работает следующим образом:

  1. В банке открываются счета в нескольких валютах, на которые зачисляются средства.
  2. Для каждой валюты устанавливается отдельная процентная ставка.
  3. Если определенная валюта теряет в цене, средства можно перевести в другую.

Но, здесь есть ряд условий:

  • период конвертации может быть ограничен;
  • курс – коммерческого или центрального банка;
  • комиссионные сборы;
  • минимальный остаток на счету;
  • услуга частичного перевода;
  • удаленное управление депозитом.

Принудительная конвертация депозитов

В условиях финансового кризиса государство может принудительно конвертировать валютные депозиты вкладчиков в национальную денежную единицу. Для вкладчиков это, как правило, невыгодно.

В России такая мера вполне реальна, в связи с несколькими причинами:

  • валютные обязательства кредитных организаций растут из-за обесценивания рубля и перевода гражданами рублевых депозитов в инвалютные;
  • падение спроса на инвалютные кредиты;
  • население все чаще забирает валютные депозиты;
  • многие банки лишились лицензий, и такая тенденция продолжается;
  • рубль продолжает обесцениваться.

Из-за границы поступает все меньше валюты, при этом валютные обязательства кредитных организаций продолжают расти. В такой ситуации банки могут прийти к необходимости использования средств из валютных резервов Банка России, чтобы выплачивать клиентам проценты по валютным депозитам. А резервы при этом тоже значительно уменьшились.

Оздоровление банков за счет вкладчиков

Банк России и Минфин работают над инструментами, позволяющими оздоровлять банки, используя средства вкладчиков.

Механизм следующий: в процессе санации финансовой организации средства крупных вкладчиков конвертируются в ее акции.

К таким вкладчикам относятся как юридические лица, так и частные клиенты, если размер их депозитов превышает 100 миллионов руб. Государство объясняет это необходимостью экономии госбюджета.

Еще не существует законодательного акта, предусматривающего принудительную конвертацию депозитов в капитал банка. Но, в будущем такой закон может быть принят.

В международной практике существуют такие прецеденты. В РФ данный метод тоже уже был задействован в 2015 году. Хотя в то время конвертация осуществлялась добровольно. Таким образом производилась санация Фондсервисбанка и Таврического банка.

Логика в этом есть. Вкладчики самостоятельно приняли решения об открытии вкладов в банках, которые впоследствии стали проблемными. Отказавшись от участия в санации, вкладчики вовсе могли лишиться собственных сбережений. Но, это влечет ряд рисков:

  • вкладчики начнут разделять на части свои депозиты и переводить средства в государственные финансовые организации;
  • крупные вкладчики будут меньше доверять банкам из-за увеличения рисков;
  • капиталы будут в больших объемах выводиться за границу;
  • когда вкладчики получат акции, у них могут возникнуть конфликты с существующими акционерами.

Конвертация депозитов в Сбербанке

Сбербанк разработал специальный онлайн-калькулятор, позволяющий быстро рассчитать конвертацию валютных средств. Для расчета нужно указать такие данные:

  • валюты;
  • сумма к конвертации;
  • дата проведения операции;
  • курс – Банка России, Сбербанка или другой.

Сбербанк также предлагает мультивалютные вклады (рубль, доллар США и евро) для снижения рисков на следующих условиях:

  • минимальный размер вклада – 5 руб., $5 и 5 евро;
  • ставка: рубли – 0,001-6,88%, доллары США – 1,78%, евро – 0,91%;
  • срок – 1-2 года;
  • безналичные зачисления без ограничений. Наличными можно внести минимум 1000 руб., $100 и 100 евро;
  • нельзя снимать средства частями;
  • начисление процентов производится ежеквартально. Проценты можно снять или перевести на карту;
  • средства в разных валютах можно конвертировать между собой, соблюдая требование минимального остатка.

Также существует депозит «Международный», позволяющий делать вклады в швейцарском франке, британском фунте и японской иене.

Начисление процентов осуществляется по окончании депозита, который может составлять 1-36 месяцев. Пополнение и частичное снятие не допускается. Пользователи системы «Сбербанк Премьер» имеют возможность самостоятельно удаленно производить конвертацию и другие операции по депозитам.